銀行貸款、信托貸款、委托貸款的法律區別

銀行貸款、信托貸款、委托貸款都屬於金融機構的合法貸款業務。齊精智律師提示信托貸款的法律關系為信托,委托貸款的法律關系為委托代理。

信托貸款是指受托人接受委托人的委托,將委托人存入的資金,按其(或信托計劃中)指定的對象、用途、期限、利率與金額等發放貸款,並負責到期收回貸款本息的一項金融業務。

銀行貸款,系指貸款人以合法方式籌集的資金自主發放的貸款,其風險由貸款人承擔,並由貸款人收回本金和利息。

委托貸款,是指委托人提供資金,由商業銀行(受托人)根據委托人確定的借款人、用途、金額、幣種、期限、利率等代為發放、協助監督使用、協助收回的貸款,不包括現金管理項下委托貸款和住房公積金項下委托貸款。

提醒一下,“年利率8%”為客戶準時還款下生效,假設借取HK$ 100,000的貸款,還款期為60個月,貸款年利率為8%,即實際年利率為8.52%;無論是公屋貸款還是居屋貸款的顧客,顧客您最終獲批核的貸款金額、還款年期及息率將按市場狀況及您的實際情況而有所調整。

本文不惴淺陋,分析如下:

一、貸款利率不同。

1、委托貸款利率上限應當參照民間借貸規制確定,最高可達24%年利率。

《最高人民法院公報》2020年第4期上海浦東發展銀行股份有限公司深圳分行與梅州地中海酒店有限公司等借款合同糾紛一案:

最高人民法院認為,根據《貸款通則》第七條的規定,委托貸款系指由政府部門、企事業單位及個人等委托人提供資金,由貸款人(即受托人)根據委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發放、監督使用並協助收回的貸款。貸款人(受托人)只收取手續費,不承擔貸款風險。同時,中國人民銀行相關規定亦明確,委托貸款屬於商業銀行中間業務,不構成商業銀行表內資產、表內負債,僅形成銀行非利息收入。

由此可見,委托貸款已經納入國家金融監管范圍,在該法律關系中貸款人是經國家金融監管部門批准設立的從事貸款業務的金融機構,其應履行代為發放、監督使用並協助收回貸款等職責,此與金融借款合同具有類似之處。但另一方面,委托貸款與民間借貸亦有相通之處。

首先,金融機構雖系貸款人但實際是以受托人身份與借款人發生借款關系,而非自主決定貸款事宜,有關貸款對象、用途、金額、期限、利率等借款合同主要權利義務的確定仍體現了委托人的意志。

其次,從權利義務的實際承擔來看,亦是委托人而非貸款人享有貸款利息收益等合同主要權利,並實際承擔借款人不還款及逾期還款的風險。

再次,與金融機構自營貸款中的資金系通過法定方式渠道籌集不同,委托貸款直接來源於委托人的自有資金,此與出借人以自有資金進行民間借貸別無二致。

由此可見,委托貸款在不同的方面分別體現出金融借款與民間借貸的特點,在現行法律及司法解釋對委托貸款未作明確規定的情況下,可通過分析相關問題是更具有金融借款還是民間借貸的特點,進而確定可參照的規則。

現行法律及司法解釋未對委托貸款的利率上限作出限制,鑒於委托貸款系由委托人而非作為貸款人的金融機構確定借款利率等合同主要條款並實際收取利息,同時考慮到委托貸款與民間借貸在資金來源相同的基礎上亦可推定其資金成本大致等同,人民法院確定委托貸款合同的利率上限時當參照民間借貸的相關規則。

2、目前尚未有法律、行政法規對信托貸款利率予以限制。

最高人民法院(2013)民二終字第124號民事判決認為:

最高人民法院《關於人民法院審理借貸案件的若幹意見》第六條規定:“民間借貸的利率可以適當高於銀行的利率,各地人民法院可根據本地區的實際情況具體掌握,但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數)。超出此限度的,超出部分的利息不予保護”。國聯公司作為依法成立的信托公司,屬非銀行金融機構,本案所涉貸款系金融借款而非民間借貸,不受上述規定的約束。目前尚未有法律、行政法規對信托貸款利率予以限制,國聯公司與中技公司約定的信托貸款利率水平並不違反法律、行政法規的強制性規定,應認定為合法有效。

3、銀行貸款利率

自2019年8月20日起,中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心於每月20日(遇節假日順延)9時30分公布貸款市場報價利率,公眾可在全國銀行間同業拆借中心和中國人民銀行網站查詢。

二、貸款逾期償還的,原告不同。

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1、信托貸款

單一資金信托貸款、集合資金信托貸款,原告為信托公司或受讓信托貸款債權的其他主體。

2、銀行貸款的原告為貸款銀行或者受讓不良債權的其他主體。

3、委托貸款

(2016)最高法民終124號裁判文書認為:在履行委托貸

款協議過程中,由於借款人不按期歸還貸款而發生糾紛的,委托人既可以自行起訴,也可要求受托人銀行提起訴訟。

(2018)最高法民終673號裁判文書認為:基於委托貸款法律關系簽訂的抵押擔保合同,雖然登記的抵押權人為銀行,但因該抵押法律關系是為案涉貸款設定,在委托貸款法律關系中,受托人銀行的代理行為產生的後果應當歸屬於委托人,委托人可以自己的名義直接向抵押人主張以銀行名義設立的抵押權。

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當前,隨著我國國民經濟的發展,農民在城市購房的現象越來越普遍,導致我國城市化率不斷提高,房價不斷上漲。 說到買房子,許多人可能會在用抵押貸款買房子和用所有的錢買房子之間掙紮,許多人會有這樣的想法,如果他們能用所有的錢買房子,他們不會用抵押貸款買房子,因為他們認為用抵押貸款買房子會給銀行帶來巨大的費用。 按揭貸款買房的期限,一般超過10年,累積的利息往往會超過房價本身,這就是為什么許多人不選擇按揭買房的原因。 但在專家眼中,購房者不按揭全額付款有三個原因。

計劃包括未補地價居屋加按或公屋免補加按及重新加按。專人代辦貸款手續,程序簡單,視乎實際需要處理各種個案。

1、房貸利率非常低

基本上抵押貸款是最低的所有銀行貸款利率,銀行的基准利率目前為4.9%,換句話說,如果你是一個年度的1萬個字的貸款只需付49000元的利益,而市場平均的銀行貸款超過年息6%,幾乎所有的,如果您有公積金的名義,公積金采取貸款的優勢,利率甚至更低。這種低收金融和投資貸款可以輕松賺錢的興趣。

2、貨幣貶值

從長遠的角度分析來看,貨幣是會隨著我國國民社會經濟的發展水平不斷出現貶值的,簡單的來說,就是因為我們自己平常人們所說的錢越來越變得不值錢了。舉個具體例子,20年前一斤豬肉,只需要5元左右學生就可以可以買到,如今一斤豬肉市場已經漲到了20~30元左右了,這就是企業貨幣貶值了。而買房需要辦理銀行按揭消費貸款的時候,利率是固定的,每個月還固定的金額,比如說20年前你買了沒有一套管理房子,月供是1000元,那時候1000元或許他們能夠抵得上你一個月的工資了,所以工作壓力會非常大,而現在一個月薪過萬是非常具有普遍的現象,每個月還1000元的月供,壓力會非常的小,平常時間出去和朋友搓一頓,花的可能都不止1000元,這個基本道理進行理解學習起來也不難。

3、給父母減輕負擔

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現在的年輕人買房子幾乎沒有不依賴父母,年輕人,尤其是大學畢業生,想買個房子,沒有父母的支持幾乎是不可能的,但如果你想買房的家長捐款的壓力勢必會甚至更大。有些家長支持自己的孩子買房子,甚至整個家庭債務,嚴重降低生活質量,這樣做的風險是非常大的,畢竟,雖然房子是固定資產,但流動性非常低,當錢突然急需難以實現。並選擇一個銀行抵押貸款是不一樣的,只需要每月償還少量的月供,不會增加父母的負擔。

綜上分析所述,專家說的話是正確的,買房能按揭銀行貸款就不要因為全款,你覺得中國專家說的話有道理嗎?歡迎在評論區說出你的看法

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