銀行貸款、信托貸款、委托貸款的法律區別

銀行貸款、信托貸款、委托貸款都屬於金融機構的合法貸款業務。齊精智律師提示信托貸款的法律關系為信托,委托貸款的法律關系為委托代理。

信托貸款是指受托人接受委托人的委托,將委托人存入的資金,按其(或信托計劃中)指定的對象、用途、期限、利率與金額等發放貸款,並負責到期收回貸款本息的一項金融業務。

銀行貸款,系指貸款人以合法方式籌集的資金自主發放的貸款,其風險由貸款人承擔,並由貸款人收回本金和利息。

委托貸款,是指委托人提供資金,由商業銀行(受托人)根據委托人確定的借款人、用途、金額、幣種、期限、利率等代為發放、協助監督使用、協助收回的貸款,不包括現金管理項下委托貸款和住房公積金項下委托貸款。

提醒一下,“年利率8%”為客戶準時還款下生效,假設借取HK$ 100,000的貸款,還款期為60個月,貸款年利率為8%,即實際年利率為8.52%;無論是公屋貸款還是居屋貸款的顧客,顧客您最終獲批核的貸款金額、還款年期及息率將按市場狀況及您的實際情況而有所調整。

本文不惴淺陋,分析如下:

一、貸款利率不同。

1、委托貸款利率上限應當參照民間借貸規制確定,最高可達24%年利率。

《最高人民法院公報》2020年第4期上海浦東發展銀行股份有限公司深圳分行與梅州地中海酒店有限公司等借款合同糾紛一案:

最高人民法院認為,根據《貸款通則》第七條的規定,委托貸款系指由政府部門、企事業單位及個人等委托人提供資金,由貸款人(即受托人)根據委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發放、監督使用並協助收回的貸款。貸款人(受托人)只收取手續費,不承擔貸款風險。同時,中國人民銀行相關規定亦明確,委托貸款屬於商業銀行中間業務,不構成商業銀行表內資產、表內負債,僅形成銀行非利息收入。

由此可見,委托貸款已經納入國家金融監管范圍,在該法律關系中貸款人是經國家金融監管部門批准設立的從事貸款業務的金融機構,其應履行代為發放、監督使用並協助收回貸款等職責,此與金融借款合同具有類似之處。但另一方面,委托貸款與民間借貸亦有相通之處。

首先,金融機構雖系貸款人但實際是以受托人身份與借款人發生借款關系,而非自主決定貸款事宜,有關貸款對象、用途、金額、期限、利率等借款合同主要權利義務的確定仍體現了委托人的意志。

其次,從權利義務的實際承擔來看,亦是委托人而非貸款人享有貸款利息收益等合同主要權利,並實際承擔借款人不還款及逾期還款的風險。

再次,與金融機構自營貸款中的資金系通過法定方式渠道籌集不同,委托貸款直接來源於委托人的自有資金,此與出借人以自有資金進行民間借貸別無二致。

由此可見,委托貸款在不同的方面分別體現出金融借款與民間借貸的特點,在現行法律及司法解釋對委托貸款未作明確規定的情況下,可通過分析相關問題是更具有金融借款還是民間借貸的特點,進而確定可參照的規則。

現行法律及司法解釋未對委托貸款的利率上限作出限制,鑒於委托貸款系由委托人而非作為貸款人的金融機構確定借款利率等合同主要條款並實際收取利息,同時考慮到委托貸款與民間借貸在資金來源相同的基礎上亦可推定其資金成本大致等同,人民法院確定委托貸款合同的利率上限時當參照民間借貸的相關規則。

2、目前尚未有法律、行政法規對信托貸款利率予以限制。

最高人民法院(2013)民二終字第124號民事判決認為:

最高人民法院《關於人民法院審理借貸案件的若幹意見》第六條規定:“民間借貸的利率可以適當高於銀行的利率,各地人民法院可根據本地區的實際情況具體掌握,但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數)。超出此限度的,超出部分的利息不予保護”。國聯公司作為依法成立的信托公司,屬非銀行金融機構,本案所涉貸款系金融借款而非民間借貸,不受上述規定的約束。目前尚未有法律、行政法規對信托貸款利率予以限制,國聯公司與中技公司約定的信托貸款利率水平並不違反法律、行政法規的強制性規定,應認定為合法有效。

3、銀行貸款利率

自2019年8月20日起,中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心於每月20日(遇節假日順延)9時30分公布貸款市場報價利率,公眾可在全國銀行間同業拆借中心和中國人民銀行網站查詢。

二、貸款逾期償還的,原告不同。

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1、信托貸款

單一資金信托貸款、集合資金信托貸款,原告為信托公司或受讓信托貸款債權的其他主體。

2、銀行貸款的原告為貸款銀行或者受讓不良債權的其他主體。

3、委托貸款

(2016)最高法民終124號裁判文書認為:在履行委托貸

款協議過程中,由於借款人不按期歸還貸款而發生糾紛的,委托人既可以自行起訴,也可要求受托人銀行提起訴訟。

(2018)最高法民終673號裁判文書認為:基於委托貸款法律關系簽訂的抵押擔保合同,雖然登記的抵押權人為銀行,但因該抵押法律關系是為案涉貸款設定,在委托貸款法律關系中,受托人銀行的代理行為產生的後果應當歸屬於委托人,委托人可以自己的名義直接向抵押人主張以銀行名義設立的抵押權。

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